格格不入的"不良资产+互联网"
受疫情的影响，线上已经成为很多行业不得不寻找转型的重要方式，互联网2.0（基于移动互联网的直播、线上培训等）又开始掀起了新一波的浪潮；随着拼多多市值突破千亿，曾经被互联网巨头垄断，所有的投资机构都认为再难有独角兽企业出现的互联网电商行业，又重新燃起了多少年轻人的创业热情。
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互联网正改变人们生活的方方面面，而有这么一个行业，市场规模几万亿甚至十万亿，阿里京东等互联网巨头早已布局，又有多少创业者在这条路上做了尝试，大多都以失败告终，互联网，在这个行业好像显得有些格格不入......
小编最开始尝试建立“不良资产+互联网”平台的时间是2014年，到现在已经6年了，过程中做个多种模式的尝试，花费了很多时间，也投入了不少资金，到目前仍然没有找到一条清晰的路，我也和大多不良资产+互联网的创业者做个深度交流， 尽管有很多平台有可取之处，不过未来的模式并不清晰，不良资产+互联网领域的创业的很多公司都早转行了。今天小编就互联网的特点和不良资产行业的特点进行分析对比，不是为了给不良资产+互联网的企业泼冷水，而是给更多正在尝试不良资产+互联网的创业者或想在这个领域尝试的朋友的一些分享，希望大家能少走弯路，希望不良资产+互联网领域尽早能出现“独角兽”。
1、互联网的属性特点
（1）市场规模大
我曾经去和很多股权投资人交流过，他们最关心的就是这个行业是市场规模是否有千亿万亿，是否有可能在这个领域孵化出千亿市值的公司，所以我们看到只要和互联网相关的创业项目，融资计划书的第一页就是市场规模大。
（2）用户群体多（大众化）
很多的互联网公司估值中用户数量是一个很重要的指标，活跃用户数量是多少，月活数多少？日活数多少？停留时间是多少？（比如抖音，很多人一天花超过八小时在看抖音，那就不怕没有转换率），很多互联网产品实际是在做用户时间的“抢夺”，并且你的竞争对手不一定是同行，以前是看朋友圈，现在可能很多人在看抖音，所以腾讯推出了微视频。
（3）标准化程度高
互联网讲究标准化，或者或大部分投资机构对公司的估值也是基于标准化，因为只有标准化程度高，才能降低对人的依赖性，只有对人的依赖性低，才能够对公司进行估值，可以杜绝因为人员离职导致公司市值降低的因素。
（4）使用频次高
评估一个互联网产品的价值很重要的一个维度就是用户的“使用频次”，只有高频使用的产品，价值才能更高，每天使用十次的APP肯定比一周才使用一次的APP估值高很多。
（5）互联网在减少信息不对称
互联网的大部分产品都是基于解决信息不对称而出现的，一方面是“供应方”，另一方是“需求方”，因为双方并不知道对方的存在，而创新出的互联网产品。有句台词改编一下是“世界上最远的距离并不是我不知道你在哪里，而”。
（6）资源最高效匹配，提高行业运转效率
互联网不管作为工具，作为平台，很多时候都是在解决资源不匹配的问题，也就是你需要解决的问题自己解决不了，通过互联网产品可以让能帮你解决的人出现，比如供应的问题，比如服务外包平台等。
2、互联网和不良资产特点对比
我们对互联网的特点和不良资产的特点进行了比对，OK，我们发现大部分都不光是不一致，反倒是特点恰恰相反，所以，有很多人在想，“不良资产+互联网”是不是个伪命题。我们如下面表格可以看一下（互联网VS不良资产特点对比）：
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3、不良资产的属性特点
（1）市场规模大
目前官方披露中国银行不良资产市场规模约两万亿，而不良资产的五级分类中实际上“关注”类的很多资产也是不良资产，所以实际规模远远大于官方披露的数字，再加之很多银行为了掩盖不良，做了很多“假出表”的业务。再加上非银行金融机构以及非金机构的不良资产，市场规模至少10万亿。
（2）用户群体少（小众化）
目前不良资产的主要从业人群分为四大AMC、60家地方AMC、银行系AMC、外资基金公司、人民币基金公司、民营AMC、处置服务商等。再加上一些服务机构比如律师事务所、会计师事务所等，可能所有的从业者加起来不过几万人。相比较互联网的用户来讲，数量实在是太少。
（3）极度非标
不良资产从债权到物权，涉及到法律问题、资产评估问题、投资问题、处置过程中涉及到“人”的问题，最难量化和标准化的其实就是“人”，因为人的状态，情绪波动，信心是否坚定等都会影响整个项目的投资和处置。而且每一笔不良资产背后都是一个故事，很多的故事可能很类型，却并不可能一模一样，所以不良资产业务是个极度“非标”的业务。
（4）使用频次低
尽管目前不良资产+互联网已经有很多的平台以及APP，不过用户的使用频次都很低，大部分可能APP一周能使用1-2次就不错了，可能类似于企业工商查询网站的使用频次会更高，工作日可能每天都能使用1-2次。
（5）信息不对称
不良资产行业是一个信息极度不对称的行业，也正式因为这种信息不对称才带来了行业的投资“机会与风险”，债权是否有瑕疵，可能转让方是最清楚的，不过转让方是不会告诉你的，因为可能告诉你你就不买了，这个行业对于卖家有句话叫“充分展示机会，适度披露风险”，除了项目的瑕疵，整个投资处置过程中都存在信息不对称，也正是因为这种信息不对称，让很多“经销商一直赚差价”。
（6）资源不匹配
不良资产行业同样是一个资源极其不匹配的行业，很多资产放在有的人手里价值是“零”，可能在别人手里就价值百万千万甚至更高，资产依旧是那个资产。也这是因为这种资源不匹配，解决问题的能力不一样，价值提升的能力不一样，资产退出的能力不一样，才给这个行业带来了很多的投资机会。
4、不良资产行业的核心需求
（1）找项目：
实际是根据自身的投资策略和优势寻找符合要求的机会。
（2）找资金：
很多想投资项目的机构希望能找到匹配资金。
（3）做评估：
如何最高效最准确的评估项目的投资机会和风险。
（4）推处置：
如何快速高效的推进法院程序以及解决过程中的障碍。
（5）找买家：
如何能够最高效的找到自己资产的潜在买家最终实现变现。
5、互联网可以在哪些方面改变不良资产行业
近几年，很多机构都尝试了不良资产+互联网，包括银行、四大AMC、互联网巨头、不良资产从业者建立的互联网平台或产品、以互联网背景团队建立的APP，很多机构的产品都已经夭折了，我们曾在2016年分析过59家不良资产+互联网的平台，那个名单中的企业大部分现在都不存在了。而仍然有很多公司一直在坚持，有很多公司在重新开始，而到底互联网在哪些方面可以改变不良资产行业呢？个人觉得可以从如下几个方面切入：
（1）建立大数据模型寻找投资机会
目前数据的来源是非常多的，通过银行卖资产的数据、企业涉诉的数据、四大官网的债权招商数据、司法拍卖数据、最高院破产数据等数据来源，建立符合自己投资要求的数据模型，比如投资工业，投资酒店，投资烂尾楼，投资资产包，投资房抵贷等，通过自己的投资需求，第一时间获取数据，锁定投资机会。
（2）建立高效的评估模型加快投资效率
目前是住宅的数据评估依据主要是市场交易价、司法拍卖价等，通过这些数据加上一些系数，折算成抵押物变现值，再通过抵押物变现值加上处置周期、投资收益要求、处置费用等倒退项目的报价。而非住宅同样可以通过土地基准地价、土地成交价、司法拍卖价等建立自己的估值模型。并且可以通过历史数据，分析未来的走势以及对自己数据模型的影响。
（3）建立推进处置程序的最优律师库
目前大部分的司法数据和裁判文书信息是公开的，通过大数据整合可以给律师特点做画像打标签，使得投资人很容易找到能够帮项目案件推进处置的人，找到最适合的人以后，通过良好的合作机制，最高效的退出项目处置程序，解决案件处置过程的瑕疵。
（4）建立千人千面的投资人画像定向匹配资产
当平台或产品有较多的用户后，可以根据用户的行为轨迹以及投资偏好，对用户进行“贴标签”，同时引导用户来补充自己的画像，建立相对精准的用户画像。同时通过深度分析资产挖掘资产亮点来给资产打标签，从而能相对精准匹配需要资产的用户，快速完成对接。
6、不良资产+互联网的核心问题
（1）需要懂金融技术团队
一家公司的基因决定公司的发展轨迹，不良资产行业的从业者大多都不懂互联网，很多互联网团队对不良资产知之甚少，要建立更好的不良+互联网的产品体验，需要结合专业互联网技术人才才有可能做到1+1＞2；
（2）需要线上线下紧密合作
尽管互联网已经改变了人们生活的方方面面，也颠覆了很多行业，而小编认为，互联网要想彻底的改变不良资产行业，需要强大线下团队支持，并能线上线下紧密合作互动，线上解决标准化部分的问题，线下解决非标部分的问题，相互配合，完成交易的各个环节。
（3）需要配套的生态服务
不良资产是所有行业里最非标的业务，从拿到资产清单做预评估，尽调，做交易结构，配资，收购，管理，清收，处置，推司法程序等。资产交易的每个环节都需要专业的服务商。交易过程中，+互联网的服务商或平台需提供相对完善的交易服务体系，建立完善的交易生态联盟，共同服务于交易。
疫情影响，不良资产行业+互联网新的形式不断涌现，越来越多的不良资产直播推介会，多家的资产估值预评估系统，清收处置的财产线索挖掘系统等，在赋能行业。相信有这么多人和公司在不断创新，这么多人在不断实践和坚持，不良资产+互联网模式一定会迎来一个更好的未来！也一定会造就这个领域的“独角兽”。
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